תהליך קניית דירה - כל מה שחשוב לדעת לפני שאתם קונים בית:

תהליך קניית דירה – איך זה נראה בדרך כלל:

רוב קוני הדירות אינם מתכוננים כראוי לתהליך, והם מתנהלים באופן דיי שרירותי בהתחשב בזה שמדובר בהוצאה הכלכלית הגדולה ביותר של רוב משקי הבית בישראל: לרוב, קוני דירות מתנהלים באופן הבא: קודם, הם מוצאים דירה שמוצאת חן בעיניהם. לאחר מכן, ובמקרה הטוב, הם עורכים בדיקה כללית בקשר לתקציב העומד לרשותם, ובסופו של תהליך הם קונים את הדירה, ללא תכנון מקדים וללא כל התנהלות כלכלית מקדימה. הם מקווים שיוכלו לעמוד בתשלומים עבור הדירה, בהוצאות הנלוות לה, ובתשלומי המשכנתא החודשיים לאורך הזמן.

תהליך קניית דירה – איך זה אמור להיראות:

מומלץ, שבעסקה המשמעותית ביותר בחיים שלכם יש להתנהל אחרת, וקיימת חשיבות גדולה לערוך בירור כלכלי מקיף, ולהתכונן כראוי לקניית הדירה בהתאם לשלבים הבאים:

• בדיקה כלכלית: מומלץ לבצע בדיקה מקיפה של כלל האמצעים הכלכליים שעומדים לרשותכם והזמינים לצורך קניית הדירה. אמצעים אלו  כוללים בין היתר: חשבונות עובר ושב, פקדונות, הלוואות, קרנות השתלמות קופות גמל ועזרה מההורים. מרכיבים אלו יהוו למעשה את ההון העצמי הראשוני שלכם לצורך קניית הדירה, ואת הבסיס הכלכלי שלכם לעסקת הרכישה. בכל מקרה, חשוב לזכור להשאיר מספיק אמצעים כלכליים בצד, לכל הוצאה בלתי צפויה שתגיע בהמשך (ויש כאלו) – אשר גם אליה מומלץ להיערך מראש.
• טבלת הכנסות והוצאות: לאחר הבדיקה הכלכלית הראשונית, מומלץ לערוך טבלת הכנסות והוצאות חודשית לתא המשפחתי. טבלה זו, המבוססת על נתונים עובדתיים שנאספו לאורך פרק זמן, תסייע לכם לבחון את היכולת הכלכלית שלכם לעמוד בקניית הדירה וגם בהחזרי המשכנתא – לאורך זמן. לצורך עריכת וניהול טבלת ההוצאות ניתן להיעזר ביישומונים ובאפליקציות השונות לניהול תקציב.
• הוצאות נוספות למחיר הדירה: חשוב לזכור שבנוסף למחיר הדירה, יש לקחת בחשבון שלמחיר הדירה הסופי מצטרפות הוצאות נוספות נלוות אשר עלולות להגיע לסכומים משמעותיים נוספים. מקובל להעריך הוצאות נוספות אלו בסכום של כ – 10% נוספים על מחיר הדירה, אך כמובן, רצוי לשקול כל מקרה לגופו. סכום זה יכול להצטבר לכדי עשרות אלפי שקלים נוספים. 
  בין היתר ניתן לכלול בהוצאות הנוספות הללו: הצמדה של מחיר הדירה למדד תשומות הבניה או מדד המחירים לצרכן – בקניית דירה מקבלן, תשלומים לאנשי המקצוע השונים הרלוונטיים לתהליך הרכישה כגון: יועץ משכנתאות, עורך דין, מהנדס, מתווך, שמאי, עלות פתיחת תיק משכנתא, אגרות שונות לרשויות המדינה, שינויים ושיפוצים בדירה, ריהוט ומוצרי חשמל, הובלה, וכן, הוצאות בלתי צפויות – אשר גם אליהן מומלץ להיערך מראש.

תהליך קניית דירה – משכנתא:

לאחר גיבוש ההון העצמי, וככל שאתם מתכוונים לקחת משכנתא לצורך מימון קניית הדירה, מומלץ לקבוע פגישה במספר בנקים על מנת לקבל אישור עקרוני מהבנק עבור קניית הדירה. אישור זה כשמו כן הוא, מאשר באופן עקרוני, בהסתמך על הנתונים שסיפקתם לבנק, שהבנק מוכן לתת לכם משכנתא לצורך קניית הדירה. כמובן, שהאישור הסופי למשכנתא מתקבל רק לאחר ששמאי מטעם הבנק בוחן את הדירה, ורק לאחר שהבנק וידא באמצעות מסמכים תומכים את כל הנתונים שהעברתם לו. בהמשך נדון בנושא המשכנתא בהרחבה.

לסיכום, גיבוש תקציב בצורה נכונה ומתוכננת עוד לפני הקניה, יסייע לכם בקניית הדירה בצורה מוצלחת. חישוב אמיתי ונכון של ההון העצמי הקיים, של יכולת ההחזר החודשית שלכם לצורך המשכנתא, וכן, התחשבות בעלויות הנוספות הנלוות לתהליך קניית הדירה – יעניקו לכם תמונה ברורה של התקציב שעומד לרשותכם לצורך קניית הדירה. על בסיס מסגרת התקציב שגיבשתם, תוכלו להתחיל לחפש דירה באופן מושכל ומתוכנן. ככה, תוכלו לרכוש דירה המתאימה לתקציב שלכם ולהבטיח שתוכלו לעמוד בתשלומים עליה גם בטווח הארוך.